信用卡是一大發(fā)明，但如果使用不當(dāng)，會(huì)令消費(fèi)者陷入困境。高利息與手續(xù)費(fèi)可以為不謹(jǐn)慎的信用卡持有者帶來(lái)極大災(zāi)難。消費(fèi)者還會(huì)發(fā)現(xiàn)，信用卡并不一定提供自己所想要的優(yōu)惠，例如獎(jiǎng)勵(lì)里數(shù)或旅行保險(xiǎn)之類(lèi)。幸運(yùn)的是，加拿大的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因而消費(fèi)者可以貨比三家，選擇適合自己需要的。
      以下是有關(guān)信用卡的10項(xiàng)須知：
      1.如何選擇
      第一步是比較各種信用卡特點(diǎn)，找出最適合自己需要的。閣下是否學(xué)生？你是否需要獎(jiǎng)勵(lì)免費(fèi)雜貨或汽油的信用卡？是否需要以美元計(jì)算的信用卡？加拿大金融消費(fèi)者服務(wù)局（The Financial Consumer Agency of Canada，簡(jiǎn)稱(chēng)FCAC）幫助閣下縮減選擇范圍，以比較年費(fèi)、利息、最低還款額及寬限期等。
      2.最佳旅行獎(jiǎng)勵(lì)里數(shù)信用卡
      與旅行獎(jiǎng)勵(lì)里數(shù)聯(lián)繫的信用卡是最受歡迎忠臣里數(shù)累積信用卡的種類(lèi)之一。Rewards Canada檢討了在加拿大銷(xiāo)售的逾60種旅行獎(jiǎng)勵(lì)里數(shù)信用卡之后，選出一些最佳的信用卡。而且，還提供大約20種旅行獎(jiǎng)勵(lì)里數(shù)信用卡的比較資料。
      3.瞭解服務(wù)費(fèi)
      對(duì)賬單上所顯示的服務(wù)費(fèi)有所瞭解極為重要。加拿大金融消費(fèi)者服務(wù)局在這方面有詳盡解釋?zhuān)瑢?duì)不同信用卡作了比較。
      4.什么稱(chēng)為寬限期（grace period）？
      持信用卡最近一次購(gòu)物時(shí)是否有免除利息期？部分信用卡公司對(duì)持卡人士最近一次購(gòu)物并不提供免息期，除非消費(fèi)者在截至期限之前全部付清本月與以前的余額。（換言之，若消費(fèi)者的信用卡上有未付清的余額，便會(huì)受到懲罰）。FCAC詳細(xì)解釋了利息計(jì)算的兩種方式。
      5.在截止期前還款
      如果希望避免追加利息，不要等到截止期到來(lái)時(shí)才還款。信用卡公司有時(shí)將還款截止期設(shè)定在周日或法定假日。在這類(lèi)截止期還款意味要等到次日才會(huì)在消費(fèi)者的賬戶上計(jì)入還款。不僅是消費(fèi)者需要支付當(dāng)月的利息，而且不得不再多等一個(gè)月，恢復(fù)最后一次購(gòu)物的免息期。
      6.不要錯(cuò)過(guò)還款
      如果錯(cuò)過(guò)幾次最低還款機(jī)會(huì)利息將十分之高。這是因?yàn)楫?dāng)事人會(huì)被視作經(jīng)常拖欠債務(wù)。
      信用卡協(xié)議上指出，若信用卡持有人連續(xù)兩個(gè)月遲付最低金額，或1年之中有兩次這類(lèi)行為，將面臨年息25厘，甚至更高。
      7.比最低還款限度還更多金額
      如果消費(fèi)者只償還信用卡賬單上的最低金額，實(shí)際上為所購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)支付雙倍價(jià)格。假設(shè)某人在信用卡上欠款為1,000元，年利息18厘，若只還最低金額（3%或每月30元），此人需要經(jīng)過(guò)10年才能還清全部債務(wù)，總共支付1,798.89元。這數(shù)字聽(tīng)起來(lái)令人毛骨悚然。
      8.附屬細(xì)則
      金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可能有權(quán)從客戶銀行賬戶上提取現(xiàn)金支付拖欠的信用卡款項(xiàng)。這一稱(chēng)作“抵消權(quán)力”（the right to offset）的條款可出現(xiàn)在許多信用卡合約中。以下是如何避免這類(lèi)麻煩的辦法：在不同金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取信用卡與銀行賬戶。
      9.信用卡保險(xiǎn)
      信用卡保險(xiǎn)供款額可能會(huì)很高，但保險(xiǎn)范圍只是包括最少每月還款部分，并非全部欠款余額。信用卡公司通常為客戶提供幾個(gè)月的免費(fèi)保險(xiǎn)，除非客戶取消信用卡，否則將需要永遠(yuǎn)支付這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。應(yīng)仔細(xì)檢查賬單，確保自己不是過(guò)高信用卡保險(xiǎn)供款計(jì)劃的受害者。
      10.在海外使用信用卡的手續(xù)費(fèi)
      當(dāng)消費(fèi)者在加國(guó)以外地區(qū)使用信用卡時(shí)，應(yīng)仔細(xì)查看各類(lèi)手續(xù)費(fèi)。
      許多信用卡公司收取外幣兌換費(fèi)，除匯率之外，另加轉(zhuǎn)賬金額的2%至3%。鑑于匯率每日的波動(dòng)，若消費(fèi)者向外國(guó)商家退貨并索取退款，可能會(huì)損失金錢(qián)。這是因?yàn)榕c最初購(gòu)物時(shí)的轉(zhuǎn)賬日子相比，退款日子的匯率有所不同。文：Ellen Roseman